Posted by La retraite est souvent synonyme d’une diminution des revenus. Pour conserver votre niveau de vie, une solution : la vente en viager. Vous bénéficiez en effet d’un capital versé au moment de la signature de l’acte authentique de vente chez le notaire, puis d’une rente viagère mensuelle, qui viendront compléter vos revenus à vie. Les économies sur les dépenses de logement (taxe foncière, travaux) et la fiscalité très attractive sur les rentes constituent également d’autres raisons de penser au viager pour financer votre retraite.
Le viager, pour s’assurer des revenus complémentaires à la retraite
Dans la vente en viager, le vendeur (crédirentier) perçoit de la part de l’acheteur (débirentier) un capital au moment de la vente (le bouquet), et jusqu’à son décès, une rente viagère mensuelle. Le capital peut être utilisé immédiatement, par exemple pour financer des projets de vie (voyage,…), faire une donation à ses enfants et/ou petits-enfants, réaliser des travaux d’adaptation du logement en cas de perte d’autonomie.
Au capital, s’ajoute une rente, qui vous assure un revenu complémentaire à vie. Cette rente est revalorisée annuellement, pour suivre le coût de la vie et préserver votre pouvoir d’achat.
Vous avez le choix entre deux types de viagers : le viager occupé (9 ventes sur 10) et le viager libre.
Le viager occupé
Si vous optez pour un viager occupé, vous conservez un droit d’usage et d’habitation du logement (DUH) jusqu’à votre décès ou votre départ en maison de retraite.
En cas de libération anticipée du logement, le montant de la rente sera revalorisé.
Le viager occupé vous permet ainsi de monétiser votre résidence principale, vous transformez une propriété illiquide et dormante en liquidités et en complément de retraite, tout en restant chez vous.
Le viager libre
En viager libre, l’acquéreur aura la libre disposition du logement immédiatement.
Ce type de vente concerne la résidence secondaire et/ou de l’investissement locatif. De cette manière, vous vous assurez un complément de revenus à la retraite, en vous affranchissant des contraintes et du coût de la gestion locative.
À savoir : la clause résolutoire permet d’annuler rétrospectivement la vente et de récupérer le bien si l’acheteur ne verse pas la rente. Le vendeur conserve le bouquet et les rentes déjà perçues, à titre d’indemnisation. Le viager constitue ainsi un dispositif idéal et très sûr pour obtenir un complément de retraite à vie.
Le viager, pour économiser sur les dépenses du logement à la retraite
Autre avantage du viager : vous réalisez des économies sur les dépenses liées au logement.
En viager occupé, la répartition des charges se fait sur le même principe que pour un logement en location. L’acheteur est tenu d’assumer la taxe foncière, les charges de copropriété, l’assurance de l’immeuble ainsi que les gros travaux. Le vendeur paie seulement les dépenses d’entretien du bien, la taxe d’habitation, la taxe d’enlèvement des ordures ménagères (TEOM) et les factures d’eau et d’énergie.
En viager libre, le transfert de propriété s’effectue immédiatement. Il appartient donc à l’acquéreur de prendre en charge les taxes portant sur le bien immobilier, ainsi que les travaux.
Le viager, pour bénéficier d’une fiscalité avantageuse à la retraite
En vente en viager, vous percevez des rentes, et non des loyers. Fiscalement, le traitement est différent.
Avec un investissement locatif classique, les loyers sont intégralement comptabilisés et ajoutés à vos revenus, ce qui vient alourdir votre assiette imposable. À l’inverse, en viager, seule une fraction des rentes est soumise à l’impôt sur le revenu. Cette fraction est déterminée par l’âge que vous avez au moment où vous commencez à percevoir la rente viagère, en fonction du barème suivant :
| Votre âge | Fraction imposable |
| Moins de 50 ans | 70% |
| De 50 à 59 ans | 50% |
| De 60 à 69 ans | 40% |
| 70 ans et + | 30% |
Exemple : vous vendez en viager libre à 72 ans et une rente de 1 200 euros vous est versée. L’imposition portera seulement sur 360 euros (30% x 1200).
Le viager, pour protéger et maintenir le train de vie du conjoint survivant à la retraite
La pension de réversion est versée à votre conjoint survivant sous conditions de ressources, et représente environ 54% de la retraite dont vous bénéficiez, hors majorations éventuelles. Une somme relativement faible, donc, qui peut être complétée grâce à la réversion totale, à 100%, de la rente viagère.
Grâce à la réversibilité de la rente, vous prévoyez que le versement de la rente se produira jusqu’au décès du dernier conjoint vivant. Le viager sur deux têtes apparaît ainsi comme une solution optimale pour compléter les revenus du conjoint survivant, maintenir son niveau de vie, particulièrement s’il existe un écart de revenus important entre vous, et dans le cas d’un viager occupé, lui permettre de continuer à occuper le logement jusqu’à la fin de sa vie.
A lire :
– Les avantages de la vente en viager
En conclusion, le viager est la solution pour une retraite paisible chez soi :
- Vous profitez des efforts de toute une vie et de votre patrimoine ;
- Vous choisissez la formule adaptée à votre situation (il n’y a pas un viager mais DES viagers) ;
- Vous êtes sécurisés, tranquilles et sereins grâce aux deux garanties de la vente en viager : le privilège du vendeur et la clause résolutoire.
Le viager est donc un moyen efficace pour améliorer ses conditions matérielles, vivre en autonomie chez soi, longtemps et aider ses enfants et proches.
Pour plus d’informations sur le viager, rendez-vous sur l’aide en ligne (Foire aux Questions)
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