Posted by En tant que propriétaire, nous avons construit notre foyer au fil du temps, avec patience, soin, et souvent au prix de sacrifices financiers. À l’heure de la retraite, ce bien immobilier que nous aimons peut paradoxalement, devenir une « épargne dormante ».
Immobile, au sens propre comme au figuré, sa valeur reste inaccessible, alors même que nos besoins financiers évoluent.
Et si ce patrimoine immobilier se transformait en une source de revenus, sans avoir à quitter votre domicile ?
Comprendre la notion d’épargne dormante
Le terme « épargne dormante » désigne ici la valeur nette accumulée dans un bien immobilier. Souvent, ce capital devenu conséquent n’est ni mobilisé ni fructifié. Contrairement à une épargne placée sur un livret ou investie en assurance-vie, cette richesse est illiquide. Elle ne génère pas de revenus tant que le bien n’est ni vendu, ni exploité.
Pourtant, nombre de retraités propriétaires de leur résidence principale font face à une baisse significative de leurs ressources au fil du temps. L’inflation, les dépenses de santé, ou encore le souhait légitime de profiter pleinement de la vie et de vieillir confortablement alourdissent le budget. Libérer cette épargne dormante peut alors être une solution.
Libérer la valeur de son bien sans en perdre l’usage
Le viager : une solution patrimoniale sur-mesure
La vente en viager occupé permet de monétiser votre patrimoine tout en continuant à habiter chez vous. Cette solution repose sur un contrat clair et encadré. Le vendeur (appelé le crédirentier) cède son bien à un acquéreur (le débirentier) en échange :
– d’un bouquet (somme versée comptant à la signature),
– et d’une rente viagère mensuelle, versée à vie et totalement réversible entre conjoints.
Le vendeur conserve un droit d’usage et d’habitation (DUH) ou un usufruit à vie, ce qui signifie qu’il peut continuer à vivre dans son logement jusqu’à la fin de ses jours. À noter qu’il est tout à fait possible de déménager à tout moment (libération anticipée). La rente sera toujours versée et sera même augmentée selon les termes prévus dans le contrat de vente.
Exemple : Pierre, 81 ans, a vendu en viager occupé son appartement parisien situé dans le 14e arrondissement. Grâce à cette vente, il a perçu 200 000 € de bouquet le jour de la vente et il reçoit une rente viagère de 1 530 € par mois. Il peut maintenant profiter plus sereinement de sa retraite, tout en continuant à vivre chez lui.
La nue-propriété : une alternative à considérer
Si vous n’avez pas besoin de rente viagère alors la nue-propriété est la solution qui vous conviendra le mieux. La vente en nue-propriété, permet de percevoir la totalité du montant de la vente le jour de la vente.
Deux formes d’occupation du bien sont possibles :
- Le droit d’usage et d’habitation : ce droit est strictement personnel. Le vendeur conserve le droit d’habiter son bien à vie. Mais, il ne peut en percevoir des revenus donc ne peux pas le proposer à la location.
- L’usufruit: le vendeur conserve à vie le droit d’habiter le bien mais aussi de le proposer à la location.
Exemple : Evelyne et Jacques, 72 et 74 ans, souhaitaient rénover leur maison et financer une nouvelle voiture électrique. En cédant la nue-propriété de leur bien, ils ont touché 180 000 € tout en restant chez eux. Cette somme leur permet de financer leurs projets de vie sans toucher à leur épargne. Et ils restent chez eux pour profiter de leur maison !
La cohabitation intergénérationnelle : une autre manière de louer
Vous avez plus de 60 ans et vous avez une chambre libre dans votre logement ? La cohabitation intergénérationnelle vous permet de louer une chambre à un étudiant ou un jeune actif de moins de 30 ans.
Les avantages ? Vous redonnez de la vie à votre foyer tout en complétant vos revenus. De plus, les revenus que vous percevez sont totalement défiscalisés.
Proposée par Colette, cette solution offre une présence au quotidien et permet d’aider un jeune à se loger. Comment transformer une surface « dormante » en un espace d’échange et de solidarité, tout en conservant la pleine propriété de son bien.
Pourquoi transformer son bien immobilier en revenus réguliers ?
Pour compléter sa pension de retraite
Avec une pension moyenne autour de 1512 € net par mois en France (source Drees, 2024), de nombreux retraités sont obligés d’arbitrer leurs dépenses au quotidien. En libérant la valeur de leur bien, ils peuvent s’assurer une rente mensuelle. Ils pourront alors complèter leurs revenus à vie, sans dépendre de leurs enfants ni puiser dans leurs économies.
Pour financer son bien-vieillir
Vieillir sereinement nécessite des ressources. Que ce soit pour adapter son logement, accéder à des soins de qualité, se faire aider ou simplement profiter de loisirs. La vente en viager ou en nue-propriété permet de financer ces besoins en toute tranquillité, et même d’anticiper une éventuelle perte d’autonomie.
Suzanne, 79 ans, a vendu en viager occupé sa maison pour réaménager complètement sa salle de bain avec une douche à l’italienne. Et elle a aussi financé un monte-escalier. Ce confort lui permet de continuer à vivre chez elle en toute autonomie.
Pour transmettre un patrimoine mieux structuré
Libérer une partie de la valeur de votre bien, vous permet également de préparer votre succession. Le capital perçu peut être transmis librement à ses enfants ou petits-enfants, sans attendre. Et en plus, la succession est organisée en amont, ce qui peut éviter des tensions familiales. La vente en viager ou en nue propriété permet d’agir de son vivant pour protéger ses proches.
Pierre et Michèle, grands-parents comblés, ont utilisé le bouquet de leur vente en viager pour financer les études supérieures de leurs trois petits-enfants. Un geste généreux qui a laissé une empreinte durable dans leur lignée familiale.
Conclusion : Utiliser la valeur de son bien immobilier
Arrivés à l’âge de la retraite, nombreux sont les propriétaires qui se retrouvent riches de patrimoine. Pourtant, votre maison n’est pas seulement un toit, elle peut devenir la clé d’une vie plus libre et plus confortable.
Grâce à des dispositifs comme la vente en viager ou en nue-propriété, il est désormais possible de transformer cette richesse immobile en ressources financières, utiles et concrètes, sans renoncer ni à votre indépendance ni à votre lieu de vie.
Renée Costes, n°1 du viager, propose des solutions adaptées à chaque besoin et situation permettant aux retraités de conserver leur cadre de vie et leur pouvoir d’achat afin de profiter pleinement de leur retraite.
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