Posted by Préparer sa retraite, c’est avant tout comprendre comment sera calculé le montant de sa future pension. Durée de cotisation, taux plein, salaire de référence ou encore retraite complémentaire : plusieurs critères entrent en compte pour déterminer les revenus que vous percevrez une fois votre carrière terminée.
Mieux connaître ces mécanismes permet non seulement d’anticiper son niveau de vie, mais aussi de réfléchir aux solutions qui permettront de préserver son pouvoir d’achat et de financer sereinement ses projets de retraite.
Le taux de liquidation : la base du calcul de votre retraite
Le taux de liquidation est le pourcentage appliqué au salaire de référence pour calculer le montant de votre retraite de base.
Lorsque toutes les conditions sont remplies, vous bénéficiez du taux plein, fixé à :
- 50 % pour les salariés du secteur privé ;
- 75 % pour les fonctionnaires civils.
Le taux appliqué dépend principalement de votre âge de départ et du nombre de trimestres validés au cours de votre carrière.
Si vous ne remplissez pas les conditions nécessaires, une décote peut diminuer le montant de votre pension. À l’inverse, poursuivre son activité au-delà de l’âge légal peut permettre de bénéficier d’une surcote et ainsi d’augmenter sa retraite.
Le taux de remplacement : quel sera votre niveau de revenus ?
Le taux de remplacement représente la part de votre dernier revenu d’activité que vous percevrez une fois à la retraite.
Contrairement au taux de liquidation, il prend en compte l’ensemble de vos pensions :
- la retraite de base ;
- la retraite complémentaire ;
- les éventuels régimes professionnels ou supplémentaires.
Par exemple, si votre dernier salaire s’élève à 2 800 € par mois et que vos pensions totalisent 1 960 €, votre taux de remplacement est de 70 %.
Cet indicateur est particulièrement utile pour estimer votre futur niveau de vie et identifier, si nécessaire, le besoin de revenus complémentaires.
La durée de cotisation : un élément indispensable
Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il ne suffit pas d’avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite. Il faut également avoir validé un nombre minimum de trimestres, appelé durée d’assurance.
Le taux plein correspond au taux maximal utilisé pour calculer votre pension de retraite. En règle générale, il permet d’éviter une réduction de votre pension, appelée décote, qui s’applique lorsque vous partez à la retraite sans avoir acquis suffisamment de trimestres.
La durée d’assurance est calculée tous régimes confondus. Cela signifie que les trimestres validés au cours de votre carrière, quel que soit votre statut (salarié, indépendant, fonctionnaire, etc.), sont additionnés.
Le nombre de trimestres requis dépend de votre année de naissance. Depuis les dernières réformes, cette durée augmente progressivement jusqu’à atteindre 172 trimestres, soit 43 années de cotisation, pour les personnes nées à partir de 1966.
Une fois les conditions du taux plein remplies, le calcul du montant de la pension varie selon votre statut professionnel (salarié du secteur privé, fonctionnaire, travailleur indépendant, profession libérale, etc.), chaque régime appliquant ses propres règles de calcul.
Pour les salariés du secteur privé
La retraite de base est calculée sur la moyenne des 25 meilleures années de salaire, à laquelle est appliqué le taux de liquidation.
Pour les fonctionnaires
La pension est calculée à partir du traitement indiciaire perçu au cours des six derniers mois, selon les règles propres à la fonction publique.
Qu’est-ce qu’un trimestre validé ?
Le trimestre constitue l’unité de référence utilisée pour calculer votre durée d’assurance.
Contrairement à une idée reçue, un trimestre ne correspond pas forcément à trois mois de travail effectif. Plusieurs catégories de trimestres existent.
Les trimestres cotisés
Ils correspondent aux périodes durant lesquelles vous avez travaillé et versé des cotisations retraite.
Dans le secteur privé, il suffit de percevoir une rémunération minimale fixée par la réglementation pour valider un trimestre. Il n’est donc pas nécessaire de travailler un trimestre complet.
Les trimestres assimilés
Certaines périodes d’interruption d’activité permettent également d’acquérir des droits à la retraite.
C’est notamment le cas :
- des périodes de chômage indemnisé ;
- des congés maladie ;
- des congés maternité ou paternité ;
- des périodes d’invalidité ;
- des accidents du travail ;
- du service militaire.
Même sans activité professionnelle, ces périodes sont prises en compte dans le calcul de votre durée d’assurance.
Les trimestres équivalents
Certaines activités exercées avant les années 1980 peuvent également être retenues pour le calcul de la retraite, bien qu’elles n’aient pas donné lieu au versement de cotisations. C’est notamment le cas des personnes ayant travaillé dans une exploitation agricole, une entreprise artisanale ou un commerce familial sans être salariées.
Pourquoi est-il important d’estimer le montant de sa retraite ?
Le calcul de la retraite repose sur de nombreux paramètres. C’est pourquoi il est recommandé de consulter régulièrement votre relevé de carrière afin de vérifier que tous les trimestres acquis y figurent bien. Vous pouvez également réaliser une estimation de votre future pension à partir des informations enregistrées au cours de votre carrière. Cette démarche vous permet d’anticiper votre budget, d’évaluer votre futur pouvoir d’achat et de préparer plus sereinement vos projets de retraite.
Compléter sa retraite grâce à des revenus complémentaires
Pour de nombreux Français, les pensions de retraite ne permettent pas toujours de maintenir le niveau de vie souhaité. Les dépenses du quotidien, les loisirs, les voyages, les travaux d’adaptation du logement ou encore l’aide apportée aux proches peuvent représenter un budget important.
Dans ce contexte, il est possible d’envisager des solutions permettant de compléter ses revenus grâce à une rente mensuelle, tout en monétisant son patrimoine immobilier.
Selon votre situation, ces solutions peuvent offrir un revenu complémentaire régulier afin de financer votre retraite, améliorer votre confort de vie ou faire face plus sereinement aux dépenses liées à l’avancée en âge.
Bien vieillir, c’est aussi préparer le financement de sa retraite
Préparer sa retraite ne consiste pas uniquement à connaître le montant de sa pension. C’est aussi anticiper ses besoins futurs afin de conserver son indépendance, maintenir son pouvoir d’achat et profiter pleinement de cette nouvelle étape de vie.
Renée Costes vous accompagne dans vos projets patrimoniaux grâce à des solutions telles que le viager ou la nue-propriété. Selon vos objectifs, ces dispositifs peuvent permettre de percevoir un capital, une rente mensuelle ou une combinaison des deux, tout en continuant, dans certains cas, à vivre dans votre logement.
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Article écrit en collaboration avec Patrice Leleu, qui possède 25 ans d’expérience dans le domaine bancaire. Il a exercé les fonctions de conseiller, puis d’expert financier et de formateur-consultant au sein d’un grand groupe bancaire. Puis Il conçoit et anime des formations dans les domaines du financement immobilier, du conseil en immobilier, de l’habilitation à la carte professionnelle en assurance, du droit bancaire, de la fiscalité et de l’analyse patrimoniale. Il est également l’auteur de plusieurs ouvrages et articles spécialisés dans le domaine de la gestion de patrimoine.
Pour aller plus loin
Nous vous recommandons l’ouvrage de Patrice Leleu :
Réussir sa retraite : le guide pratique pour la préparer avec les bons réflexes
