Posted by Votre patrimoine immobilier et financier n’est pas figé : il doit évoluer en même temps que vos objectifs, votre situation professionnelle et personnelle. C’est tout l’objectif de la gestion de patrimoine, qui, contrairement aux idées reçues, n’est pas réservée aux riches. Sauf à disposer du temps ou des connaissances nécessaires, vous avez tout intérêt à faire appel à un professionnel pour bâtir votre stratégie patrimoniale et l’adapter à vos projets.
Qu’est-ce que le patrimoine ?
Avant d’entrer dans le détail de la gestion de patrimoine, revenons sur la notion de patrimoine. Selon l’origine latine du terme (patrimonium), le patrimoine est l’ensemble des biens et droits hérités du père.
Aujourd’hui, le patrimoine désigne l’ensemble des actifs financiers, mobiliers, immobiliers et incorporels que vous détenez comme :
- Un logement, un droit de propriété démembré (nue-propriété ou usufruit), un bien professionnel ;
- Des placements financiers (compte-titres, assurance vie, plan d’épargne en actions, livrets réglementés…). Les actifs financiers sont regroupés ensemble dans un portefeuille d’actifs ;
- Des objets de collection, des œuvres d’art, des meubles, une voiture ;
- Un brevet ;
- Des droits d’auteur…
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Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?
La gestion de patrimoine désigne l’ensemble des mécanismes que vous utilisez pour faire fructifier vos actifs et pour limiter les frottements fiscaux. Pour réussir sa gestion de patrimoine, il faut donc posséder un grand nombre de connaissances juridiques, fiscales et financières. D’où l’intérêt de faire appel à professionnel comme :
- Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ;
- Un banquier ;
- Un notaire ;
- Un assureur ;
- Un conseiller en investissement financier (CIF) ;
- Un courtier en assurances ou produits financiers.
Le professionnel doit être en mesure d’établir un diagnostic de votre patrimoine, des risques liés à votre situation professionnelle et à votre situation personnelle (régime matrimonial) pour vous proposer une stratégie d’investissement ou de diversification de vos placements adaptée à vos objectifs et besoins.
À savoir : toutes les professions relatives à la gestion du patrimoine, surtout financier, ne sont pas forcément réglementées. Toutefois, les conditions de commercialisation des produits financiers sont contrôlées par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF), et pour avoir le droit de vous proposer ce type de produits, le conseiller doit être inscrit comme intermédiaire en opération de banque (IOBSP).
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Quels sont les objectifs de la gestion de patrimoine ?
Pour bâtir une stratégie patrimoniale pertinente et efficace, vous devez prendre en compte vos objectifs, qui peuvent être :
- L’optimisation fiscale
Flat tax sur les revenus de capitaux mobiliers, impôt sur le revenu, impôt sur la fortune immobilière (IFI) ou encore prélèvements sociaux : la fiscalité est « lourde ». L’un des objectifs de la gestion patrimoniale peut être de réduire votre imposition, grâce à des leviers appelés niches fiscales (il en existe plus de 140). Il peut s’agir d’investir dans l’immobilier en obtenant une réduction d’impôt (défiscalisation Pinel, Malraux, Censi-Bouvard…), de démembrer votre droit de propriété, d’acquérir de l’immobilier professionnel pour réduire l’IFI…
- L’optimisation du rendement de vos placements financiers
Prenons l’exemple de l’assurance vie multisupport, qui comporte des fonds en euros et unités de compte et génère un rendement de 4% par an. Une bonne gestion de patrimoine consiste à réallouer les gains (on parle d’arbitrage sur l’assurance vie) sur ces mêmes unités de compte ou fonds en euros ou sur de nouveaux supports de placement, pour dégager toujours plus de profit.
Pour information, la rentabilité annuelle constatée pour un investissement en démembrement de la propriété immobilière (viager, nue-propriété) sur une longue période (en moyenne 15 ans) est de 6,6% (source : baromètre Renée Costes – 2021)
- Assurer la protection de vos proches
Le conjoint survivant, notamment, peut être insuffisamment protégé après votre décès, selon votre situation matrimoniale. La clause bénéficiaire de l’assurance vie, par exemple, permet d’assurer son avenir après votre disparition. Laisser une place importante à l’immobilier assure aussi de léguer un capital conséquent à ses proches.
Lire aussi :
– PACS : comment protéger son partenaire ?
– Prévoir sa succession et protéger son conjoint grâce au démembrement de propriété
- Anticiper votre retraite
Le départ en retraite occasionne une lourde perte de revenus, que la gestion de patrimoine peut permettre de palier. Vous allez ainsi choisir de placer une partie de vos avoirs sur des produits spécifiques tels que le viager immobilier ou le plan d’épargne retraite (PER).
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- Préparer la transmission de votre patrimoine
La succession fait elle aussi l’objet d’une forte pression fiscale, d’où la nécessité de l’anticiper. Un notaire ou un conseiller en gestion de patrimoine vous indiquera les pistes à explorer pour en limiter le poids, comme la donation du vivant avec abattement, la création d’une société civile immobilière (SCI), le démembrement du droit de propriété…
Lire aussi : Diversifier son patrimoine grâce au viager
Comment définir une stratégie de gestion patrimoniale ?
Pour élaborer votre stratégie, vous devez faire un bilan patrimonial, aussi appelé audit patrimonial. Il consiste en un état des lieux de la composition de votre patrimoine, en fonction essentiellement de trois critères : la rentabilité, le risque et la transmission du patrimoine. À l’issue de ce bilan, le conseiller vous orientera sur tel ou tel placement.
Si vous souhaitez des conseils plus poussés, il faudra solliciter une prestation d’ingénierie patrimoniale. Le conseiller structurera la composition de votre patrimoine en fonction de votre situation professionnelle et familiale ainsi que de votre appétence ou aversion au risque.
En fonction de l’étendue de votre patrimoine, le gestionnaire de patrimoine peut vous conseiller d’investir vos actifs dans différents établissements financiers, pour vous garantir un accès à un maximum de supports de placement. On parlera alors d’architecture ouverte.
Enfin, pour vous simplifier le suivi de vos avoirs financiers, vous pouvez opter pour la gestion déléguée. Vous confiez au gestionnaire, l’allocation (c’est-à-dire la répartition) et les arbitrages de vos actifs en fonction de vos objectifs et horizons de placement. En immobilier, vous pouvez choisir la gestion locative, qui permet de déléguer au gestionnaire les risques de vacances locatives et d’impayés, ainsi que l’entretien courant du bien immobilier.
Lire aussi :
– Comment booster le rendement de son épargne avec le viager ?
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